是普通百姓。农户、工匠、小贩、雇工。他们手里也有钱，可能是攒的几两碎银，也可能是黄铜币。但这些钱，他们不敢、也不会存进票号。
"
范宝贤皱眉：「百姓那点散碎银子，存进来还不够麻烦的。而且他们随时要用，存取频繁，耗费人力，根本不划算。」
「对，以前不划算。」范宽声音压低，「可有了纸钞，就不同了。」
他拿起一张白纸，用炭笔画了两个圈。
「第一个圈，是现在的票号客户。商人，有钱，但人数少。」他在圈里写了「商」字。
「第二个圈，是天下百姓。钱少，但人数极多。」他在外面画了个大得多的圈，写了「民」字。
「纸钞轻便，不怕剪凿，不易伪造。百姓揣几张纸钞，比带碎银铜钱方便。
他们可以拿着纸钞，去粮店买米，去布庄扯布，去缴房租，甚至攒起来。」
范宽在两个圈之间画上箭头。
「如果百姓开始用纸钞，他们总得有个地方兑换、存放。谁能提供这服务？
票号。」
「百姓今天存进三银元，明天取出二银元。看起来零碎，但千千万万百姓加在一起呢？就算每人只存一银元，京师百万人口，就是百万银元！全国呢？」
范宝贤的手指轻轻敲了下桌子。
范宽继续说：「这些百姓的散钱，看似随时要取，但聚在一起，就有规律。
今天有人取，明天有人存。总量会维持在一个稳定的数目。」
「只要纸钞流通开，百姓习惯用它，这些浮存就会像雪球一样滚起来。它比商人那八十万银元浮存，大十倍、百倍都不止！」
范宽放下炭笔：「族长，您说利润在哪里？就在这里。」
「票号最大的利润，从来不是那点手续费或汇水，而是用别人的钱生钱。钱越多，能放贷的规模就越大，利润就越高。」
「以前我们只能赚商人的钱。今後，我们能赚天下人的钱。」
范宝贤沉默了片刻，说：「可要让百姓存钱，票号得给他们好处。至少，得让他们觉得安全、方便。」
「对。」范宽点头，「所以，纸钞必须稳，必须能随时兑成银元。朝廷用国债做保，就是给这稳」字加码。我们票号网点多，兑付快，就是方便」。」
「另外，我们可以给小额存钞付一点微利。比如，存满一年，给半厘的息钱。百姓图这点小利，就愿意把钱留在票号。」
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