。
会给我们造成两个问题，第一放款资金不足，第二资金成本高昂。”
张益达长呼了一口气，问道：“资金缺口是多少？还有目前资金成本是多少？”
樊红阳回道：“目前我们公司待收余额是412亿元，全年放款量在600亿以上。有将近200亿的信贷资金缺口。
资金成本的话，不包含网络投放广告，只计算平台发放的利息，以及各种加息券、红包的话，平均资金成本在10%-10.5%之间。
算上网络投放广告，资金成本在12%以上。”
“12啊，还要加上员工薪资，各项研发费用，以及坏账计提。
利率起码得定在20%以上了吧？”
樊红阳点了点头，又说：“实际上20%的利息也算不上高，很多同行利率早达到了百分之四五十，甚至超过百分之一百。
这不包括放网络借条的那批人，我指的是有些规模的同行，月放款量上亿的这种机构。”
张益达摆手道：“我们不能跟他们比，他们纯粹是捞一笔就跑，根本不会考虑品牌。
我们是要做成百年老店的，别的不说，起码得超过“号称存活102年，贯穿3个世纪”的阿狸吧！”
樊红阳呵呵笑了起来，张总上次被阿狸搞了一次，现在举例就喜欢拿阿狸来开涮。
“是的，我们要考虑品牌，也要考虑用户生命周期。”
说到这，樊红阳脸色一变，郑重说道：“张总，必须得对一部分用户调高利率了。”
“什么情况？你说说。”
张益达也知道樊红阳性格稳重，有的放矢的一个人，不会无缘无故调高利率的。
“P2P从13年开始兴起，网贷借款则是从15年兴起。
消费金融的用户严格来说都是银行不要的次级用户。
这些人抗风险能力很弱，基本上就靠工资收入来支撑提前消费。
一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题。
甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年。
一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己。
不断借钱消费，还款能力越来越差。
工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡。
直到负债越来越高，最终产生
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